Slēgtā tipa aizdevumi salīdzinājumā ar kombinētajiem aizdevumiem: pareizās iespējas izvēle

Runājot par kapitāla finansējumu, māju īpašniekiem ir vairākas iespējas piekļūt savas mājas vērtībai, izmantojot slēgtā tipa finansējumu.otrais aizdevums(CES) un kombinētie aizdevumi (piggyback loans). Abi ietilpst otrās hipotēkas kategorijā, taču tiem ir atšķirīgi mērķi. Atsevišķs CES ir ideāli piemērots vienreizējiem izdevumiem, piemēram, mājas uzlabošanas finansēšanai vai parādu konsolidācijas aizdevumiem, savukārt kombinētais aizdevums bieži tiek izmantots iegādes brīdī, lai izvairītos no papildu izmaksām. Šajā rakstā ir analizētas to atšķirības, lai palīdzētu jums izvēlēties pareizo mājokļa kapitāla aizdevumu atbilstoši jūsu mērķiem.

Atsevišķs CES ir slēgta tipa otrais aizdevums, kas nodrošina fiksētu vienreizēju summu, kas tiek atmaksāta noteiktā laika periodā ar nemainīgu procentu likmi. Tas ir ideāli piemērots māju īpašniekiem ar esošo pašu kapitālu, kuriem nepieciešami līdzekļi, nerefinansējot savu pirmo hipotēku. Piemēram, CES var finansēt jumta nomaiņu 30 000 ASV dolāru apmērā, piedāvājot paredzamus maksājumus mājas uzlabošanai. Tas ir arī spēcīgs parādu konsolidācijas aizdevums, kas ļauj apvienot augstas likmes parādus vienā otrajā hipotēkā ar likmēm, kas bieži vien ir zem 10 %. Aizdevēji parasti pieprasa.Pilns dokumentsverifikācija — nodokļu deklarācijas, ienākumu apliecinājums un kredītreitings virs 620 —, taču netradicionāliem ienākumiem ir pieejamas alternatīvas dokumentu iespējas, piemēram, bankas izraksti.

Turpretī kombinētais aizdevums (piggyback loan) ir otrā hipotēka, kas tiek ņemta vienlaikus ar jūsu primāro hipotēku, bieži strukturēta kā 80-10-10 darījums (80% pirmā hipotēka, 10% kombinētā hipotēka, 10% pirmā iemaksa). Tā galvenā funkcija ir likvidēt privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI), ja jūsu pirmā iemaksa ir mazāka par 20%. Atšķirībā no atsevišķa CES, kombinētais aizdevums nav paredzēts kapitāla finansēšanai pēc iegādes, bet gan pirkuma izmaksu samazināšanai. Piemēram, mājoklim 400 000 USD vērtībā 40 000 USD kombinētais aizdevums sedz daļu no pirmās iemaksas, ietaupot PMI maksas.

Izvēle starp atsevišķu CES un kombinēto kredītu (piggyback) ir atkarīga no laika un mērķa. Ja pērkat māju un jums trūkst naudas, kombinētais kredīts var padarīt īpašumtiesības pieejamas. Ja jums jau pieder māja un vēlaties mājokļa kapitāla aizdevumu parādu konsolidācijai vai renovācijai, CES ir labāka izvēle. Atsevišķs CES saglabā jūsu pirmās hipotēkas noteikumus, piedāvājot elastību aizņēmējiem ar pilnu vai alternatīvu dokumentāciju. Tomēr kombinētajiem aizdevumiem var būt augstākas procentu likmes, jo tie ir riskantāki aizdevējiem.

Abos variantos jūsu mājoklis tiek izmantots kā nodrošinājums, tāpēc saistību neizpildes gadījumā pastāv izsoles risks. Lai pieņemtu lēmumu, novērtējiet savu pašu kapitālu — atņemiet hipotēkas atlikumu no mājokļa vērtības — un pārliecinieties, ka jūsu parāda un ienākumu attiecība (DTI) atbalsta papildu maksājumus. Salīdziniet aizdevējus, lai atrastu konkurētspējīgus CES vai papildu nosacījumus, un apsveriet iespēju konsultēties ar finanšu konsultantu.

Galu galā slēgta tipa otrais aizdevums ir piemērots mājas uzlabošanas finansēšanai un parādu konsolidācijas aizdevumiem, savukārt kombinētie aizdevumi ir piemēroti pirkuma scenārijiem. Izprotot šos otrās hipotēkas veidus, jūs varat efektīvi izmantot kapitāla finansējumu savu vajadzību apmierināšanai.