Gada procentu likme (GPL) ir procentu likme, kas atspoguļo hipotēkas izmaksas kā gada likmi. Šī likme, visticamāk, būs augstāka par norādīto parādzīmes likmi vai reklamēto hipotēkas likmi, jo tā ņem vērā punktus un citas kredīta izmaksas. GPL ļauj mājokļu pircējiem salīdzināt dažādus hipotēku veidus, pamatojoties uz katra aizdevuma gada izmaksām. GPL ir paredzēta, lai izmērītu "aizdevuma patiesās izmaksas". Tā rada vienlīdzīgus konkurences apstākļus aizdevējiem. Tā neļauj aizdevējiem reklamēt zemu likmi un slēpt maksas.

GPL neietekmē jūsu ikmēneša maksājumus. Jūsu ikmēneša maksājumi ir stingri atkarīgi no procentu likmes un aizdevuma termiņa.

Tā kā GPL aprēķinus ietekmē dažādas aizdevēju noteiktās maksas, aizdevums ar zemāku GPL ne vienmēr ir labāka likme. Labākais veids, kā salīdzināt aizdevumus, ir lūgt aizdevējiem sniegt jums labticīgu izmaksu tāmi par tāda paša veida programmu (piemēram, fiksētu 30 gadu programmu) ar tādu pašu procentu likmi. Pēc tam varat dzēst maksas, kas nav atkarīgas no aizdevuma, piemēram, mājas apdrošināšanu, īpašuma nodevas, darījumu nodevas, advokātu honorārus utt. Tagad saskaitiet visas aizdevuma maksas. Aizdevējam, kuram ir zemākas aizdevuma maksas, ir lētāks aizdevums nekā aizdevējam ar augstākām aizdevuma maksām.

GPL parasti ir iekļautas šādas maksas:

Punkti — gan atlaižu punkti, gan sākuma punkti

Priekšapmaksas procenti. Procentu summa, kas tiek maksāta no aizdevuma slēgšanas datuma līdz mēneša beigām.

Aizdevuma apstrādes maksa

Parakstīšanas maksa

Dokumentu sagatavošanas maksa

Privātā hipotēkas apdrošināšana

Darījuma maksa

GPL parasti nav iekļautas šādas maksas:

Nosaukuma vai kopsavilkuma maksa

Aizņēmēja advokāta maksa

Mājas apskates maksa

Ierakstīšanas maksa

Pārvedumu nodokļi

Kredītvēsture

Novērtēšanas maksa

Zemāk ir saraksts ar dokumentiem, kas nepieciešami, piesakoties hipotēkai. Tomēr katra situācija ir unikāla, un jums var būt nepieciešams iesniegt papildu dokumentus. Tāpēc, ja jums tiek lūgta papildu informācija, esiet pretimnākoši un sniedziet pieprasīto informāciju pēc iespējas ātrāk. Tas palīdzēs paātrināt pieteikšanās procesu.

Jūsu īpašums

Parakstīta pirkuma līguma kopija, ieskaitot visus papildu elementus

Jūsu iemaksātās iemaksas par mājokli pārbaude

Visu iesaistīto nekustamo īpašumu aģentu, celtnieku, apdrošināšanas aģentu un advokātu vārdi, adreses un tālruņu numuri

Saraksta kopija un juridiskais apraksts, ja pieejams (ja īpašums ir dzīvokļu īpašums, lūdzu, iesniedziet dzīvokļu īpašuma deklarāciju, statūtus un jaunāko budžetu)

Jūsu ienākumi

Jūsu algas aprēķinu kopijas par pēdējo 30 dienu periodu un visu gadu no šī datuma

Jūsu W-2 veidlapu kopijas par pēdējiem diviem gadiem

Visu darba devēju nosaukumi un adreses pēdējo divu gadu laikā

Vēstule, kurā paskaidroti visi nodarbinātības trūkumi pēdējo 2 gadu laikā

Darba vīza vai zaļā karte (kopija priekšpusē un aizmugurē)

Ja esat pašnodarbināts vai saņemat komisijas maksu vai prēmiju, procentus/dividendes vai īres ienākumus:

Iesniedziet pilnas nodokļu deklarācijas par pēdējiem diviem gadiem PLUS peļņas un zaudējumu pārskatu par katru gadu no šī brīža (lūdzu, iesniedziet pilnu nodokļu deklarāciju, ieskaitot pievienotās tabulas un pārskatus. Ja esat iesniedzis pagarinājumu, lūdzu, iesniedziet pagarinājuma kopiju).

K-1 veidlapas visām partnerībām un S korporācijām pēdējo divu gadu laikā (lūdzu, vēlreiz pārbaudiet savu deklarāciju. Lielākā daļa K-1 veidlapu nav pievienotas 1040. veidlapai).

Aizpildītas un parakstītas federālās partnerības (1065) un/vai uzņēmumu ienākuma nodokļa deklarācijas (1120), ieskaitot visus pielikumus, pārskatus un pielikumus, par pēdējiem diviem gadiem. (Nepieciešams tikai tad, ja jūsu īpašumtiesību daļa ir 25% vai lielāka.)

Ja jūs izmantosiet uzturlīdzekļus vai bērna atbalstu, lai pretendētu uz:

Iesniedziet šķiršanās dekrētu/tiesas rīkojumu, kurā norādīta summa, kā arī apliecinājumu par līdzekļu saņemšanu par pagājušo gadu.

Ja saņemat sociālā nodrošinājuma ienākumus, invaliditātes vai VA pabalstus:

Iesniedziet apbalvojuma vēstuli no aģentūras vai organizācijas

Līdzekļu avots un pirmā iemaksa

Jūsu esošās mājas pārdošana — iesniedziet parakstītā pārdošanas līguma kopiju par jūsu pašreizējo dzīvesvietu un paziņojumu vai saraksta līgumu, ja māja nav pārdota (noslēdzot darījumu, jums jāiesniedz arī norēķinu/noslēguma paziņojums).

Krājkonti, norēķinu konti vai naudas tirgus fondi — iesniedziet bankas izrakstu kopijas par pēdējiem 3 mēnešiem.

Akcijas un obligācijas — iesniedziet sava brokera izraksta kopijas vai sertifikātu kopijas.

Dāvanas — ja daļa no jūsu skaidras naudas ir paredzēta noslēgšanai, iesniedziet dāvanu apliecinājumu un līdzekļu saņemšanas apliecinājumu.

Pamatojoties uz informāciju, kas redzama jūsu pieteikumā un/vai kredītvēsturē, jums var tikt pieprasīts iesniegt papildu dokumentus.

Parāds vai saistības

Sagatavojiet visu vārdu, adrešu, kontu numuru, atlikumu un ikmēneša maksājumu sarakstu par visiem pašreizējiem parādiem, pievienojot pēdējo trīs mēnešu izrakstu kopijas.

Iekļaujiet visus hipotēku turētāju un/vai izīrētāju vārdus, adreses, kontu numurus, atlikumus un ikmēneša maksājumus pēdējo divu gadu laikā.

Ja maksājat uzturlīdzekļus vai bērna uzturlīdzekļus, pievienojiet laulības izlīgumu/tiesas rīkojumu, kurā norādīti saistību nosacījumi.

Čeks pieteikuma maksas(-u) segšanai

Kredītreitings ir sistēma, ko kreditori izmanto, lai palīdzētu noteikt, vai piešķirt jums kredītu. Informācija par jums un jūsu kredītvēsturi, piemēram, rēķinu apmaksas vēsture, jūsu kontu skaits un veids, kavētie maksājumi, piedziņas darbības, nesamaksātais parāds un jūsu kontu vecums, tiek apkopota no jūsu kredīta pieteikuma un jūsu kredītvēstures ziņojuma. Izmantojot statistikas programmu, kreditori salīdzina šo informāciju ar patērētāju ar līdzīgu profilu kredītreitingu. Kredītreitinga sistēma piešķir punktus par katru faktoru, kas palīdz prognozēt, kurš, visticamāk, atmaksās parādu. Kopējais punktu skaits — kredītreitings — palīdz prognozēt, cik kredītspējīgs esat, tas ir, cik liela ir iespēja, ka atmaksāsiet aizdevumu un veiksiet maksājumus noteiktajā termiņā.

Visplašāk izmantotie kredītreitingi ir FICO rādītāji, ko izstrādāja Fair Isaac Company, Inc. Jūsu vērtējums būs no 350 (augsts risks) līdz 850 (zems risks).

Tā kā jūsu kredītvēstures ziņojums ir svarīga daudzu kredītreitinga sistēmu sastāvdaļa, pirms kredīta pieteikuma iesniegšanas ir ļoti svarīgi pārliecināties, ka tas ir precīzs. Lai saņemtu ziņojuma kopijas, sazinieties ar trim galvenajām kredītinformācijas aģentūrām:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (agrāk TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Union: (800) 916-8800

Šīs aģentūras var iekasēt no jums līdz 9,00 ASV dolāriem par jūsu kredītvēstures ziņojumu.

Jums ir tiesības saņemt vienu bezmaksas kredītvēstures ziņojumu ik pēc 12 mēnešiem no katra no valsts mēroga patērētāju kredītvēstures ziņošanas uzņēmumiem — Equifax, Experian un TransUnion. Šajā bezmaksas kredītvēsturē var nebūt iekļauts jūsu kredītreitings, un to var pieprasīt, izmantojot šo vietni: https://www.annualcreditreport.com

Kredītreitinga modeļi ir sarežģīti un bieži vien atšķiras atkarībā no kreditora un dažādiem kredītu veidiem. Ja mainās viens faktors, var mainīties arī jūsu kredītreitings, taču uzlabojums parasti ir atkarīgs no tā, kā šis faktors ir saistīts ar citiem modeļa ņemtiem vērā faktoriem. Tikai kreditors var paskaidrot, kas varētu uzlabot jūsu kredītreitingu, izmantojot konkrēto modeli, kas tiek izmantots jūsu kredīta pieteikuma novērtēšanai.

Tomēr vērtēšanas modeļi parasti novērtē šāda veida informāciju jūsu kredītvēsturē

Lai gan parasti ir labi, ja jums ir izveidoti kredītkonti, pārāk daudz kredītkaršu kontu var negatīvi ietekmēt jūsu kredītreitingu. Turklāt daudzi modeļi ņem vērā jūsu kredītkontu veidu. Piemēram, saskaņā ar dažiem vērtēšanas modeļiem finanšu uzņēmumu aizdevumi var negatīvi ietekmēt jūsu kredītreitingu.

Vērtēšanas modeļi var balstīties ne tikai uz informāciju jūsu kredītvēsturē. Piemēram, modelis var ņemt vērā arī informāciju no jūsu kredīta pieteikuma: jūsu darbu vai nodarbošanos, darba stāžu vai to, vai jums pieder mājoklis.

Lai uzlabotu savu kredītreitingu, izmantojot lielāko daļu modeļu, koncentrējieties uz rēķinu savlaicīgu apmaksu, nesamaksāto parādu atmaksu un jaunu parādu neuzņemšanos. Visticamāk, būs nepieciešams zināms laiks, lai būtiski uzlabotu savu kredītreitingu.

Īpašums tiek oficiāli nodots no pārdevēja jums "Noslēgšanas" vai "Finansējuma" brīdī.

Noslēdzot darījumu, īpašuma īpašumtiesības oficiāli tiek nodotas no pārdevēja jums. Tas var ietvert jūs, pārdevēju, nekustamā īpašuma aģentus, jūsu advokātu, aizdevēja advokātu, īpašuma tiesību vai darījumu konta firmas pārstāvjus, ierēdņus, sekretāres un citus darbiniekus. Jūs varat nolīgt advokātu, kas jūs pārstāvēs, ja nevarat apmeklēt noslēguma sanāksmi, piemēram, ja atrodaties ārpus štata. Noslēgums var ilgt no vienas stundas līdz vairākām stundām atkarībā no pirkuma piedāvājumā iekļautajām ārkārtas klauzulām vai jebkādiem darījumu kontiem, kas jāizveido.

Lielāko daļu dokumentācijas, kas saistīta ar darījuma noslēgšanu vai izlīgumu, veic juristi un nekustamā īpašuma speciālisti. Jūs varat būt vai nebūt iesaistīts dažās no darījuma noslēgšanas darbībām; tas ir atkarīgs no tā, ar ko jūs sadarbojaties.

Pirms darījuma noslēgšanas jums jāveic pēdējā pārbaude jeb "apskate", lai pārliecinātos, ka pieprasītie remontdarbi ir veikti un vai ir pieejamas visas lietas, par kurām ir panākta vienošanās palikt mājā, piemēram, aizkari, apgaismes ķermeņi utt.

Vairumā štatu norēķinu veic īpašuma tiesību vai darījumu firma, kurai jūs nosūtāt visus materiālus un informāciju, kā arī atbilstošos kasiera čekus, lai firma varētu veikt nepieciešamo izmaksu. Jūsu pārstāvis piegādās čeku pārdevējam un pēc tam jums izdos atslēgas.

Ievads

Šajā tēmā ir sniegta informācija par augstākas cenas hipotekārajiem kredītiem, tostarp:

· HPML definīcija

· Prasības HPML aizdevumam

HPML definīcija

Kopumā augstākas cenas hipotēkas aizdevums ir tāds, kura gada procentu likme jeb GPL ir augstāka par etalonlikmi, ko sauc par vidējo primārās piedāvājuma likmi.

Vidējā primārā piedāvājuma likme (APOR) ir gada procentu likme, kas balstīta uz vidējām procentu likmēm, maksām un citiem noteikumiem par hipotēkām, kas tiek piedāvātas augsti kvalificētiem aizņēmējiem.

Jūsu hipotēka tiks uzskatīta par dārgāku hipotēkas aizdevumu, ja GPL ir par noteiktu procentuālo daļu augstāka nekā GPL atkarībā no jūsu aizdevuma veida:

· Pirmās kārtas hipotēkas: GPL ir par 1,5 procentpunktiem vai vairāk augstāka nekā GPL.

· Jumbo aizdevums: GPL ir par 2,5 procentpunktiem vai vairāk augstāka nekā GPL

· Pakārtotas ķīlas hipotēkas (otrā ķīla): šīs hipotēkas GPL ir par 3,5 procentpunktiem vai vairāk augstāka nekā GPL

HPML aizdevuma prasības

Augstākas cenas hipotekārais kredīts būs dārgāks nekā hipotekārais kredīts ar vidējiem nosacījumiem. Tādēļ jūsu aizdevējam būs jāveic papildu pasākumi, lai pārliecinātos, ka jūs varat atmaksāt savu kredītu un neradīsiet saistību neizpildīšanu. Jūsu aizdevējam, iespējams, būs jāveic šādas darbības:

· Iegūt pilnu iekštelpu novērtējumu no licencēta vai sertificēta vērtētāja

·Nodrošināt jūsu mājas otro bezmaksas novērtējumu, ja tā ir “apgriezta” māja

·Daudzos gadījumos uzturēt darījumu kontu vismaz piecus gadus

Ievads

Šajā tēmā ir sniegta informācija par ATR noteikumu un kvalificētu hipotēku, tostarp:

· Kas ir ATR noteikums?

· Aizdevumu veidi, kas ir atbrīvoti no “Qualify Mortgage” prasības

Kas ir ATR noteikums?

Atmaksas spējas noteikums ir saprātīgs un labticīgs lēmums, kas lielākajai daļai hipotekāro aizdevēju ir jāveic, lai pārliecinātos, ka spējat atmaksāt aizdevumu.

Saskaņā ar šo noteikumu aizdevējiem parasti ir jānoskaidro, jāņem vērā un jādokumentē aizņēmēja ienākumi, aktīvi, nodarbinātība, kredītvēsture un ikmēneša izdevumi. Aizdevēji nevar vienkārši izmantot ievadlikmi vai "izmēģinājuma" likmi, lai noskaidrotu, vai aizņēmējs var atmaksāt aizdevumu. Piemēram, ja hipotēkai ir zema procentu likme, kas vēlākos gados pieaug, aizdevējam ir jāpieliek saprātīgas pūles, lai noskaidrotu, vai aizņēmējs var maksāt arī augstāku procentu likmi.

Viens no veidiem, kā aizdevējs var ievērot atmaksas spējas noteikumu, ir izveidot “kvalificētu hipotēku”.

Aizdevumu veidi, kas ir atbrīvoti no kvalificētās hipotēkas

· “Tikai procentu” periods, kad jūs maksājat tikai procentus, neatmaksājot pamatsummu, kas ir aizņemtā naudas summa.

· “Negatīvā amortizācija”, kas var ļaut jūsu aizdevuma pamatsummai laika gaitā palielināties, pat ja jūs veicat maksājumus.

· “Balona maksājumi”, kas ir lielāki nekā parasti maksājumi aizdevuma termiņa beigās. Aizdevuma termiņš ir laika posms, kurā jūsu aizdevums ir jāatmaksā. Ņemiet vērā, ka balona maksājumi ir atļauti noteiktos apstākļos aizdevumiem, ko izsniedz mazie aizdevēji.

· Aizdevuma termiņi, kas ir ilgāki par 30 gadiem.

Uzticības obligācijas ir paredzētas, lai aizsargātu to apdrošinājuma ņēmējus no jebkādiem zaudējumiem, kas rodas konkrētu personu kaitīgu vai krāpniecisku darbību rezultātā. Vairumā gadījumu uzticības obligācijas tiek izmantotas, lai aizsargātu uzņēmumus no negodīgu darbinieku rīcības.

Lai gan tās sauc par obligācijām, uzticības obligācijas patiesībā ir apdrošināšanas polises veids uzņēmumiem/darba devējiem, kas tos apdrošina pret zaudējumiem, kas rodas darbinieku (vai klientu) tīšas rīcības rezultātā, kuri tīši nodara kaitējumu uzņēmumam. Tās sedz jebkādas darbības, kas nepamatoti sniedz finansiālu labumu darbiniekam vai tīši finansiāli kaitē uzņēmumam. Uzticības obligācijas nevar tirgot, un tām netiek uzkrāti procenti kā parastajām obligācijām.

 

Kopsavilkums

Uzticības obligācijas aizsargā savus apdrošinājuma ņēmējus no ļaunprātīgām un kaitīgām darbībām, ko veic darbinieki vai klienti.

Pastāv divu veidu uzticības obligācijas: pirmās puses obligācijas (kas aizsargā uzņēmumus no darbinieku vai klientu kaitīgām darbībām) un trešo pušu obligācijas (kas aizsargā uzņēmumus no līgumdarbinieku kaitīgām darbībām).

Obligācijas ir noderīgas, jo tās ir daļa no uzņēmuma riska pārvaldības stratēģijas, aizsargājot uzņēmumu pret darbībām, kas negatīvi ietekmētu tā aktīvus.

Obligācijas sedz daudzas no tām pašām lietām, ko sedz pamata noziegumu apdrošināšanas polises, piemēram, ielaušanos un zādzību, taču tās sedz arī lietas, ko šīs polises, iespējams, nesedz. Tas ietver tādas lietas kā krāpšana, viltošana, piesavināšanās un daudzi citi "balto apkaklīšu" noziegumi, ko var izdarīt finanšu iestāžu un lielo uzņēmumu darbinieki.

Mājokļa kapitāla aizdevums, kas pazīstams arī kā kapitāla aizdevums, mājokļa kapitāla kredīts ar atmaksu pa daļām vai otrā hipotēka, ir patēriņa kredīta veids. Mājokļa kapitāla aizdevumi ļauj māju īpašniekiem aizņemties pret savas mājas kapitāldaļu. Aizdevuma summa ir balstīta uz starpību starp mājas pašreizējo tirgus vērtību un mājas īpašnieka nesamaksāto hipotēkas atlikumu. Mājokļa kapitāla aizdevumiem parasti ir fiksēta likme, savukārt tipiskajai alternatīvai, mājokļa kapitāla kredītlīnijām (HELOC), parasti ir mainīgas likmes.

GALVENIE SECINĀJUMI:

Mājokļa kapitāla aizdevums, kas pazīstams arī kā “mājokļa kapitāla kredīts ar atmaksu pa daļām” vai “otrais hipotēkas kredīts”, ir patēriņa kredīta veids.

Mājokļa kapitāla aizdevumi ļauj māju īpašniekiem aizņemties naudu pret viņu mājokļa kapitāldaļu.

Mājokļa kapitāla kredīta summas tiek aprēķinātas, pamatojoties uz starpību starp mājokļa pašreizējo tirgus vērtību un atlikušo hipotēkas atlikumu.

Mājokļa kapitāla aizdevumi ir divu veidu — fiksētas procentu likmes aizdevumi un mājokļa kapitāla kredītlīnijas (HELOC).

Fiksētas likmes mājokļa kapitāla aizdevumi nodrošina vienreizēju maksājumu, savukārt HELOC piedāvā aizņēmējiem apgrozāmas kredītlīnijas.

Atlikta finansēšanas darījuma gadījumā jūs varat nekavējoties izņemt skaidru naudu par īpašumu, lai segtu pirkuma cenu un noslēguma izmaksas par īpašumu, ko iepriekš iegādājāties ar skaidru naudu. Tas dod jums priekšrocību būt par skaidras naudas pircēju un dod pārdevējiem iespēju zināt, ka darījums tiks noslēgts, vienlaikus dodot jums iespēju saņemt hipotēku neilgi pēc tam, lai izvairītos no visu jūsu uzkrājumu ieguldīšanas jūsu mājā.

Jūs varat domāt par atlikto finansējumu kā veidu, kā iegūt sev sarunu priekšrocības, kas rodas, maksājot par mājokli skaidrā naudā, vienlaikus nodrošinot sev ilgtermiņa finansiālo elastību, veicot ikmēneša maksājumus par hipotēku, nevis padarot sevi par "mājokļa nabadzīgu".

Īres vērtība ir kritiski svarīga investīciju īpašuma iegādei. Kā mēs varam noteikt īres vērtību? Šīs tīmekļa vietnes varētu jums palīdzēt.

Nav nepieciešama pieteikšanās, bez maksas.

Zillow.com

http://www.nekustamo īpašumu aģents.com/

Visbiežāk tiek izmantotas divas iepriekš minētās vietnes. Tām ir vislielākais inventārs, vislielākā vietnes apmeklētība un tās piedāvā pakalpojumus, kas palīdz saimniekam no mārketinga līdz īres maksas iekasēšanai.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

POLITIKAS IZSTRĀDES UN IZPĒTES BIROJA oficiālā tīmekļa vietne.

Ar šīm trim iepriekš minētajām tīmekļa vietnēm vajadzētu pietikt, lai jūs zinātu aptuveno tirgus īres maksu.

Tomēr tas ir tikai jūsu zināšanai; ja īres ienākumi tiks izmantoti kā atbilstīgi ienākumi, joprojām var būt nepieciešams novērtējuma ziņojums vai īres līgums.

Tradicionālajiem aizdevumiem ir ierobežotas prasības attiecībā uz DTI attiecību/rezervēm/LTV/kredītreitingu. Parasti lielākā daļa aizņēmēju var pretendēt uz tradicionālo aizdevumu ar augstākiem ienākumiem un kredītreitingu. Lai gan dažiem aizņēmējiem ir zemāki ienākumi vai dažādi ienākumu veidi, kā rezultātā rodas sliktas nodokļu deklarācijas, Fannie Mae aizdevumi var nepieņemt šāda veida hipotekāros aizdevumus.

Šādos gadījumos varat mēģināt atrast kādu hipotekāro aizdevēju, kas piedāvā produktus, kas nav saistīti ar kvalitātes kontroli (QM). AAA Lendings tagad piedāvā bankas izrakstu, Platinum Jumbo, investoru naudas plūsmas (nav nepieciešama informācija par nodarbinātību, nav nepieciešama DTI), aktīvu samazināšanas un ārvalstu pilsoņu programmas. Ikviens var atrast sev piemērotu produktu ar zemu likmi un labāko cenu.

Šeit ir daži nesen notikušu pateicības situāciju piemēri:

Nekustamā īpašuma investori ar vairākiem īpašumiem, tostarp dzīvokļiem bez garantijas. ---- Investoru naudas plūsma

Pašnodarbināts aizņēmējs ar izcilu kredītvēsturi, kura nodokļu deklarācijā norādītie ienākumi nenodrošinās viņam tiesības iegādāties luksusa mājokli, ko viņš var atļauties. ---- Tikai bankas izraksts.

Negatīva situācija, kad aizņēmējam bija tikai divi gadi līdz īpašuma atsavināšanai. ---- Platinum Jumbo

Aizņēmējs pārdeva savu vairāku miljonu dolāru vērto biznesu un pēc tam atrada savu sapņu māju, taču viņam nebija jādokumentē ienākumu avots. ---- Aktīvu izsīkums