Šajā brīdī Amerikas banku sektors iegāja atdalīšanas fāzē.

Šajā periodā banku nozare darbojās salīdzinoši vienotā biznesā, un gan biznesa apjoms, gan uzņēmuma lielums bija zināmā mērā ierobežoti.

1999. gada decembrī ASV tika pieņemts Finanšu pakalpojumu modernizācijas likums, kas likvidēja robežas starp bankām, vērtspapīru institūcijām un apdrošināšanas iestādēm uzņēmējdarbības jomas ziņā, izbeidzot gandrīz 70 gadus ilgo šķirtību.

 

Hipotēku “iepriekšējā dzīve”.

Sākotnēji hipotekārie aizdevumi galvenokārt bija īstermiņa vai vidēja termiņa aizdevumi ar gaisa balonu.

Tomēr šie aizdevumi bija ļoti jutīgi pret mājokļu cenu izmaiņām, un, sākoties lielajai depresijai, mājokļu cenas turpināja kristies un bankas saskārās ar lielu bezcerīgo parādu apmēru, radot apburto loku, kura rezultātā iedzīvotāji zaudēja mājokļus un lielu skaitu bankas bankrotēs.

Pēc krīzes, lai stimulētu ekonomiku un risinātu iedzīvotāju mājokļu problēmas, ASV sāka palīdzēt iedzīvotājiem saņemt hipotekāro kredītu valsts galvojumu veidā.

Federālā Nacionālā hipotēku asociācija (FNMA jeb Fannie Mae) tika dibināta 1938. gadā, galvenokārt, lai iegādātos hipotēkas, ko garantē Federālā Mājokļu pārvalde (FHA) un Veterānu pārvalde (VA), un 1972. gadā sāka pirkt nevalstiskus parastos hipotēkas.

Tolaik hipotēku tirgus kopumā vēl bija ļoti disfunkcionāls, un uz segmentācijas fona investīciju bankas pamazām atklāja, ka ar aktīvu pārvēršanu vērtspapīros tās var sadalīt vienu mājokļa hipotekāro kredītu ar lielu naudas summu lielā skaitā mazāka apjoma obligācijas, kas ievērojami uzlaboja likviditāti.

Tāpēc 1970. gadā valdība izveidoja Federālo mājokļu hipotēku korporāciju (FHLMC vai Freddie Mac), lai pilnībā attīstītu mājokļu hipotēkas sekundāro tirgu.

Freddie Mac izveide tieši veicināja mājokļu hipotēku otrreizējā tirgus attīstību un deva iespēju hipotēkas pārvēršanai vērtspapīros.

 

Atšķirība starp hipotēkas aizdevēju un mazumtirdzniecības banku

Kad aizņēmējs apsver iespēju pieteikties mājokļa kredītam, divi visizplatītākie veidi ir vērsties tieši pie bankas (Mazumtirdzniecības banka) vai pie hipotēkas brokera (Hipotēku aizdevējs).

Savukārt mazumtirdzniecības banka (komercbanka) parasti ir jaukts uzņēmums, kas piedāvā hipotēkas, kā arī finanšu pakalpojumus, piemēram, uzkrājumus, kredītkartes, auto aizdevumus un investīcijas.

Kad aizņēmējs vēršas pie konkrētas bankas, viņam būs pieejama tikai šīs bankas informācija un pakalpojumi, un bankas pakalpojumi bieži aprobežojas ar pašu aizdevumu, tādējādi apgrūtinot mājokļa un kredīta attiecību sarežģītības pilnīgu integrēšanu.

Lai gan mazumtirdzniecības banku komisijas maksas var būt zemākas, hipotēku aizdevējs parasti piedāvā profesionālāku servisu, ātrāku reakciju un plašāku produktu izvēli plašākai auditorijai.

Hipotēku aizdevējs var sniegt aizņēmējiem visaptverošas un profesionālas kredītkonsultācijas, palīdzēt viesiem atbildēt uz dažādiem sarežģītiem jautājumiem par kredītiem un finansēšanas portfeļiem, kā arī atrast aizņēmējam vispiemērotāko starp desmitiem produktu.

Tas nozīmē arī to, ka aizdevēja pozīcija ir izdevīgāka kredītņēmējiem, jo ​​viņiem ir lielākas izvēles iespējas un taustāmi ieguvumi.

 

Var teikt, ka laba hipotekārā aizdevēja un laba hipotekārā kredīta izsniedzēja atrašana var ietaupīt aizņēmēja naudu, laiku un iegūt vislabāko informāciju par produktu pirmajā reizē.